Ларри Беркетт - Жизнь без долгов - Бизнес по Книге

На протяжении последних пятидесяти лет ничто в сфере финансов не было более сильным доминирующим фактором и не оказывало более мощного влияния на направление движения нашего общества, чем долги. Подумать только! Ведь всего одно поколение назад люди не знали, что такое кредитные карточки; ссуды на покупку автомобилей были редкостью, а ипотечные кредиты предназначались для демобилизованных солдат, которые хотели иметь свой дом. Во времена наших отцов и дедов никто не поверил бы, что найдется банкир, который будет настолько глуп, что даст подростку ссуду на обучение в колледже. Их совет был прост: "Найди себе работу!"

Сегодня же мы не видим ничего необычного в том, что на молодой семье после первых двух лет брака висит долг в 170 000 долларов. Если мы посмотрим на эту цифру внимательнее, то увидим уровень финансовой подготовки (или неподготовленности) молодоженов. Он складывается из ипотечного жилищного кредита (примерно 110 000 долларов), студенческих займов мужа и жены (35 000 долларов) и ссуд на покупку двух автомобилей (32 000 долларов). Часто этот список продолжают консолидированные займы, займы финансовых компаний и родительские ссуды. А почему бы и нет? Если это достаточно хорошо для всей страны, значит, это хорошо и для семьи, верно?

Ларри Беркетт - Жизнь без долгов

К.: Светлая звезда, 2007. - 296 с.

ISBN 966-7842-43-6

Ларри Беркетт - Жизнь без долгов - Содержание

Введение

ЧАСТЬ ПЕРВАЯ. Три семьи оказываются в долгах

1. Национальная политика роста с помощью долгов
2. Приближаясь к кризису
3. Все началось не вчера
4. Последняя капля
5. Если я не буду об этом говорить, все пройдет
6. Если бы не болезнь ребенка
7. Три черты характера, которые приводят к долгам

ЧАСТЬ ВТОРАЯ. Три (даже четыре) семьи выбираются из долгов

8. Что говорит Библия о долгах и займах
9. Научитесь смотреть правде в глаза
10. Разработайте план погашения долгов и выполняйте его
11. Не используйте взятые в долг деньги для спекуляций
12. Примите обязательство: честно выплачивать долги кредиторам
13. Две распространенные ошибки, приводящие к долгам
14. Научитесь жить в соответствии с финансовым планом
15. Возьмите на себя ответственность за свою жизнь
16. Три главные статьи расходов, приводящие к долгам

ЧАСТЬ ТРЕТЬЯ. Обзор кредитов, долгов и займов

17. Что вкладывается в понятие "кредит"?
18. Консолидированные займы
19. Как сотрудничать с кредиторами
20. Жизнь с банкротством
21. Куда обращаться за помощью

Приложения

Приложение А. Места Писания, имеющие отношение к кредиту
Приложение Б. Ваши права согласно Закону о добросовестном предоставлении информации о кредитоспособности
Приложение В. Закон о добросовестном взимании долгов
Приложение Г. Закон о защите потребительских кредитов
Приложение Д. Общие положения части 1 Закона о банкротстве
Приложение Е. Статья 13. Личная финансовая реорганизация, часть 3
Приложение Ж. Билль о правах налогоплательщиков

Ларри Беркетт - Жизнь без долгов - Что говорит Библия о долгах и займах

Мы увидели, каким образом три семьи оказались в долгах. Теперь давайте посмотрим, как они выбрались из долгов, поскольку в конце концов всем им удалось сделать это. Их семьи уцелели, потому что супруги были согласны работать сообща и делать все необходимое для того, чтобы привести свои финансовые дела в порядок, несмотря на любые трудности.

Но прежде чем мы этим займемся, нам нужно обсудить библейские принципы, касающиеся долгов и займов, поскольку большая часть советов по вопросам долгов в этой книге основывается именно на них.

Библейские принципы, касающиеся долгов

Принцип 1. Должники находятся в рабстве у тех, кто дает им взаймы

В наши дни люди не до конца понимают, что такое долг. Многие используют слово "долг", говоря о любого рода займах. Это все же недостаточно точно.

Писание выходит за рамки принятого определения и описывает условия задолженности. Даже если долг не просрочен (все платежи вносятся вовремя), должник потенциально находится в рабском положении. "Богатый господствует над бедным, и должник делается рабом заимодавца" (Притчи 22:7). Если же долг не возвращен вовремя, тогда, согласно Библии, заимодавцу дается власть от Бога.

Во времена Христа эта власть включала в себя тюремное заключение, рабство и конфискацию всего имущества должника. Нигде в Библии нет даже намека на то, что это не было законным правом заимодавца. В Писании упоминается исключение: если и заимодавец, и должник были иудеями, тогда должник должен был быть отпущен из рабства по истечении семи лет, если только не изъявлял добровольного желания остаться рабом. Без преувеличения, одалживание было весьма серьезным вопросом.

Такие же правила действовали и в Америке вплоть до двадцатого столетия. Практически в каждом крупном городе в архивах сохранились записи из долговых тюрем. Я нашел несколько ярких примеров, относящихся к началу века, в Атланте. Одна из таких записей гласит: "Абрахам Джонстон, белый мужчина, приговорен к заключению в долговой тюрьме сроком на шесть лет или до выплаты долга за неуплату оговоренной суммы в двести долларов за покупку мула".

В другой говорится: "Сара Райт приговаривается к заключению в долговой тюрьме на неопределенное время за постоянную задолженность". Затем в приговоре описывались ее злодеяния, в частности приобретение в долг продуктов и галантерейных товаров в магазине, не имея возможности заплатить за них, а также безвозвратный заем денег у одного из местных жителей.

Когда Эдвардс Деминг в сороковые годы прошлого века отправился в Японию, чтобы обучить японцев современным методам промышленного управления, он уделил особое внимание управленческой этике и мотивации сотрудников. В 1947 году эти идеи были уже не новыми; вообще-то, они преподавались практически в каждой хорошей школе управления бизнесом еще с начала двадцатого столетия.

Но благодаря процветанию и уникальной монопольной позиции Америки, которую она заняла после того, как Европа была разрушена во время Первой мировой войны, американские бизнесмены начали игнорировать именно те принципы, которые помогли им добиться превосходства. Американской деловой культуре стал присущ элитарный стиль управления, в котором обычные работники находились на одном социальном уровне, а менеджеры - на другом, более высоком уровне.

Эта система, называемая "мы против них", стала причиной необоснованных увольнений, которые привели к частым забастовкам, увеличению размеров налогообложения и пренебрежению качеством продукции и производительностью труда. К концу шестидесятых годов для Европы и Японии открылась дверь на арену международной конкуренции, в которую они охотно вошли. Японцы, в частности, приняли и внедрили то, чему Деминг их научил.

К концу семидесятых годов американские компании начали отправлять делегации менеджеров для изучения японской техники управления с целью отвоевать те рыночные ниши, которые мы потеряли. В конце концов, в подтверждение пословицы — "все возвращается на круги своя", — этот круг был завершен.

Ларри Беркетт - Бизнес по Книге

К.: Светлая звезда, 2008. - 432 с.

ISBN 966-426-036-3

Ларри Беркетт - Бизнес по Книге - Содержание

Вступление

ЧАСТь I. БИЗНЕС ПО КНИГЕ

Радикальный подход к управлению бизнесом
Минимальные требования Библии
Узы бизнеса
Личные жизненные цели
Библейские цели для бизнеса
Держите свое слово
Важность советов
Ваш бизнес и ваш супруг (супруга)

ЧАСТЬ II. ПРИНЯТИЕ ВАЖНЫХ РЕШЕНИЙ

Позиция лидера: основание для всех ваших решений
Решения, касающиеся найма
Решения, касающиеся увольнения
Оправданность увольнения
Решения, касающиеся подбора руководящего персонала
Решения, касающиеся оплаты труда
Решение о заимствовании средств
Решение о предоставлении кредита
Принятие решений о предоставлении скидок

ЧАСТЬ III. ВАШ БИЗНЕС И ВАША ЖИЗНЬ

Корпорации и товарищества
Десятина в сфере бизнеса
Выход на пенсию
Как исполнить Божий план
Руководство по изучению

От автора. Изучать библейские принципы бизнеса я начал вскоре после того, как в 1970 году принял христианство. Мое особое внимание привлекло то, что христианин не должен никому быть должен. К сожалению, большинство христиан являлись должниками и не видели в этом ничего дурного.

Один мой друг-христианин, торговец автомобилями, сказал: "Жить без долгов невозможно и бессмысленно. Я покупаю машины в рассрочку под 6 % годовых и имею 12 % прибыли от перепродажи".

Мой друг делал ту же ошибку, что и многие другие христиане, которые полагают, что если наша логика не совпадает с логикой Божьего Слова, то это значит, что Божье Слово было просто неверно истолковано. Несколько лет спустя, когда процентная ставка выросла до 22 %, мой друг понял, что Божье Слово следует понимать так, как Оно написано.

Между 1950 и 1970 годами стоимость рабочей силы возросла на 50 %, а государственные расходы — на 40 %. Соответственно подскочили цены, что дало зеленый свет иностранной конкуренции. Открыть новое выгодное дело стало намного труднее из-за того, что капитал — важнейший фактор для создания нового бизнеса — облагался большим налогом. Стоимость труда, налоги и ставка кредита означали конец господства на рынке многих американских компаний. Лишенные государственной поддержки, многие из оставшихся на рынке были неспособны конкурировать и приносить прибыль.

В течение последующих 10 лет стоимость труда и налоги выросли еще на 10 %. Правительство становилось — почти в буквальном смысле — партнером по бизнесу. Посредством бесчисленных указов правительство регулировало деловую жизнь и получало от нее доход, практически ничего для бизнеса не делая.